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买保险我们到底是买什么?讲讲保险配置中的逻辑

2020-07-10 分享到:

每年体检是不是买保险就没用?

最近遇到几个朋友挺有意思回答,“我每年都体检,身体也很健康,感觉买保险没啥用”,“我每年都体检,而且我在支付宝上买过短期险”,“我每年体检的,保险能报销体检费吗?”

首先,体检是检查身体健康的一个非常有必要的方式,每年体检如果不是公司给安排,自己也要重视。体检这个行为就说明对健康是在关注着的。

当我们年轻的时候,什么都是好的,身体也好精神也好,生重大疾病的概率是小的,但是往往到了50岁左右,重疾概率就开始攀升了,等到那个时候再去买保障,很多重疾的产品已经买不到了,保费倒挂,拒保,责任除外都算是不错了,谁能保证50岁的身体还是和30岁的身体是一种状态?

买保险我们到底是买什么?讲讲保险配置中的逻辑

并且30岁到50岁之间的20年怎么保障?

其次, 体检就一定查出癌症吗?可以参考我公众号的另一篇文章《为什么去日本体检?》。日本保持着发现癌症的世界纪录 (发现5mm以下的早初期癌症)。在国内的检查大多只能发现厘米级的中晚期癌细胞,癌细胞已形成肿瘤或已扩散。意思就是,若体检查出癌症,那所有的保险公司都会拒保。而你的保障只能依靠社保,有起付线,有最高限额,不能用进口药、靶向药,没有绿通服务,挤在拥挤的普通病房,这些都是很有画面感的可预见。

如何选择商业医疗险?

问自己几个问题,平时看病去什么医院,或者想去什么医院,公立医院普通部,国际部,还是私立医院。如果发生严重疾病,国内治愈率低,是否会选择境外就医?对于医疗资源和环境是否看重?

根据答案不同,分别选择,百万医疗险,只保住院的医疗险,中端医疗险,高端医疗险 等等。

医疗险的目的就是,哪怕医疗费用再高,也不担心,天塌了有保险公司顶着,看病花别人的钱。当然,最好能提供需要的医疗资源。

重疾险比较特殊,太多人把重疾险当做医疗险卖。首先,重疾险是针对部分重大疾病(一般有轻症),只要符合条件,就按照约定保额给付的险种,可以保一段时间,也可以保一辈子,可以有身故责任,也可以没有身故责任。许多人把重疾险当做医疗险卖,实际上重疾险在中国更接近失能险。

许多人误解了重疾险的作用,想用来防个大病,重疾险也不是用来治病的,治疗费用,主要还是靠医疗险。

买重疾险的意义是什么?

第一:许多费用是医疗险无法cover的,比如一个器官,请专家做手术,就医的交通差旅伙食,护理康复费用等等。我曾经碰到一个案例,就是北京的专家到重庆做手术,额外费用10w。

第二、如果在少儿阶段,弥补父母的收入损失,假如宝宝得了白血病等严重的重疾,父母还能正常工作么?我想是不能的,就算马云,恐怕也要受到不少影响,所以父母的资产负债,工作收入情况,决定了少儿的重疾保额。父母年入100w,那少儿重疾保额几百万是妥妥的。

三、失能损失补偿。在还没有病史,并且费率低的时候,做充足保障,是非常有意义的,哪怕发生重疾,如癌症、严重烧伤,几年不能工作,也没有关系,有一笔钱,可以弥补收入损失,这是给自己和家人跨时空的爱。

存笔钱的需求

Plus:人人都有存钱和理财的习惯,有“存一笔钱”的需求,当然,这个需求,也可以用商业保险来解决,储蓄养老,教育金,婚嫁金,创业金,这些人生里固定场景需要的固定支出,可以用商业保险的超稳健性来覆盖。一般收益都是写进合同的确实数字,灵活取用,合理规划资金使用,不需要承担来自市场的风险,不需要每年寻找新的投资方式,合理配置资产里怎么能没有这样的打底资金?

保险不是简单的购买单一产品,虽然有一个总比没有好,但是风险既然是未知的不确定,不要留有过多的风险缺口,才能让保险的意义最大化。

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